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　　解讀國家助學(xué)貸款

　　什么是國家助學(xué)貸款

　　國家助學(xué)貸款是由中央和省級政府共同推動的一種信用助學(xué)貸款，由國家指定的商業(yè)銀行負(fù)責(zé)發(fā)放，對象是在校的全日制高校中經(jīng)濟(jì)確實(shí)困難的本、?？茖W(xué)生和研究生，目的是用于幫助他們支付在校期間的學(xué)費(fèi)和日常生活費(fèi)。

　　國家助學(xué)貸款的主要優(yōu)惠政策，一是無需擔(dān)保，二是由中央或省級財政貼息一半。從長遠(yuǎn)看，國家助學(xué)貸款可能成為資助經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生的主要手段。

　　1、助學(xué)貸款幫助對象

　　國家助學(xué)貸款適用于中華人民共和國(不含香港特別行政區(qū)、澳門特別行政區(qū)和臺灣地區(qū))高等學(xué)校中經(jīng)濟(jì)確實(shí)困難的全日制本、專科學(xué)生和研究生。

　　凡是學(xué)生家庭的人均收入低于當(dāng)?shù)刈畹推骄罹€的都算困難學(xué)生。全國的標(biāo)準(zhǔn)不一樣，有些地方是150元以下的算困難學(xué)生，有些地方可能比較高一些。


　　2、申請國家助學(xué)貸款應(yīng)符合的條件

　　在中國境內(nèi)就讀的全日制普通高等學(xué)校中經(jīng)濟(jì)困難的本、?？茖W(xué)生(含高職生)、研究生和第二學(xué)位學(xué)生可以申請國家助學(xué)貸款。具備下列條件的貧困家庭學(xué)生，即可申請貸款：

　　(1)具有中華人民共和國國籍，且持有中華人民共和國居民身份證；

　　(2)具有完全民事行為能力(未成年人須由其法定監(jiān)護(hù)人出具書面同意書)；

　　(3)誠實(shí)守信，遵紀(jì)守法，無違法違紀(jì)行為；

　　(4)學(xué)習(xí)刻苦，能夠正常完成學(xué)業(yè)；因家庭經(jīng)濟(jì)困難，在校期間所能獲得的收入不足以支付完成學(xué)業(yè)所需基本費(fèi)用(包括學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)、基本生活費(fèi))；

　　(5)由所在學(xué)校審查同意。

　　貧困生如何申請助學(xué)貸款

　　整個申請操作流程分為六部分，下面以一位符合申請條件的學(xué)生為例詳細(xì)介紹：


　　第一步：學(xué)生提出申請。

　　學(xué)生在規(guī)定的時間內(nèi)向所在學(xué)校機(jī)構(gòu)提出申請，領(lǐng)取《國家助學(xué)貸款申請審批表》等材料，如實(shí)完整填寫，并準(zhǔn)備好有關(guān)證明材料一并交回學(xué)校國家助學(xué)貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)(以下簡稱“學(xué)校機(jī)構(gòu)”)。所要提交材料包括：(1)國家助學(xué)貸款申請審批表；(2)本人學(xué)生證和居民身份證復(fù)印件(未成年人須提供法定監(jiān)護(hù)人的有效身份證明和書面同意申請貸款的證明)；(3)本人對家庭經(jīng)濟(jì)困難情況的說明；(4)鄉(xiāng)、鎮(zhèn)、街道民政部門和縣級教育行政部門關(guān)于其家庭經(jīng)濟(jì)困難的證明；(5)銀行或?qū)W校要求提供的其他證明文件和資料。

　　第二步：學(xué)校機(jī)構(gòu)進(jìn)行貸款初審。

　　學(xué)校機(jī)構(gòu)在全國學(xué)生貸款管理中心下達(dá)的年度借款額度及控制比例內(nèi)，組織學(xué)生申請借款，并接受學(xué)生的借款申請。

　　學(xué)校機(jī)構(gòu)對學(xué)生提交的國家助學(xué)貸款申請材料進(jìn)行資格審查，對其完整性、真實(shí)性、合法性負(fù)責(zé)，初審工作將在收到學(xué)生貸款申請后20個工作日內(nèi)完成。此項(xiàng)工作完成后，學(xué)校機(jī)構(gòu)進(jìn)行為期5天的公示，并對有問題的申請進(jìn)行糾正。初審工作無誤后，學(xué)校機(jī)構(gòu)在10個工作日內(nèi)，在審查合格的貸款申請書上加蓋公章予以確認(rèn)，將審查結(jié)果通知學(xué)生，并編制《國家助學(xué)借款學(xué)生審核信息表》(以下簡稱“《信息表》”)與申請資料一并送交中國銀行經(jīng)辦機(jī)構(gòu)(以下簡稱“經(jīng)辦銀行”)。


　　第三步：經(jīng)辦銀行進(jìn)行貸款審批。

　　經(jīng)辦銀行在收到學(xué)校提交的《信息表》和申請材料后，在20個工作日內(nèi)完成審查。如有差錯或遺漏，會要求學(xué)校進(jìn)行更正或補(bǔ)充。經(jīng)辦銀行的復(fù)審工作在收到學(xué)校提交的真實(shí)完整的申請材料后15個工作日內(nèi)完成。在全部審查結(jié)束后5個工作日內(nèi)，經(jīng)辦銀行將統(tǒng)一編制審查合格的借款學(xué)生名冊隨同空白借款合同及借據(jù)送交學(xué)校。

　　第四步：與學(xué)生簽訂借款合同。

　　貸款申請被批準(zhǔn)后，學(xué)校根據(jù)經(jīng)辦銀行提供的借款學(xué)生名冊，在10個工作日內(nèi)完成組織學(xué)生填寫、簽署借款合同及借據(jù)的工作，并提交經(jīng)辦銀行。

　　經(jīng)辦銀行在收到學(xué)校統(tǒng)一提交的借款合同及借據(jù)后的15個工作日內(nèi)完成簽署工作，并在5個工作日內(nèi)將簽署完畢的借款合同送達(dá)學(xué)校機(jī)構(gòu)。學(xué)校機(jī)構(gòu)在收到借款合同及借據(jù)后，5日內(nèi)發(fā)還給借款學(xué)生本人保管。

　　第五步：貸款的發(fā)放。

　　經(jīng)辦銀行在與借款學(xué)生簽署借款合同及借據(jù)后20個工作日內(nèi)，會將首年學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)和生活費(fèi)貸款統(tǒng)一劃入學(xué)校在經(jīng)辦銀行開立的指定賬戶；第二年及以后學(xué)年的學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)和生活費(fèi)貸款在每學(xué)年開學(xué)后20個工作日內(nèi)劃入學(xué)校指定賬戶。經(jīng)辦銀行為每名借款學(xué)生辦理一張借記卡或活期存折，將借款學(xué)生名單及借記卡號明細(xì)提交學(xué)校以便學(xué)校按月將生活費(fèi)劃入該賬戶。

　　第六步：貸款的償還。

　　借款學(xué)生在使用助學(xué)貸款完成學(xué)業(yè)后，應(yīng)重視自身信用，按時歸還貸款。每年畢業(yè)離校60日前，學(xué)校會組織借款學(xué)生與經(jīng)辦銀行辦理還款確認(rèn)手續(xù)，經(jīng)辦銀行會派人上門服務(wù)，為借款學(xué)生講解還款有關(guān)事宜，并解答借款學(xué)生的咨詢。

　　借款學(xué)生畢業(yè)后，應(yīng)按月償還貸款本息，但可自主選擇畢業(yè)后24個月內(nèi)的任何一個月起開始償還貸款本金，也可提前償還貸款本金。

　　借款學(xué)生應(yīng)在借款合同中授權(quán)經(jīng)辦銀行于約定還款日自動從其在該行開立的個人賬戶中扣收應(yīng)償還本息，直至全部貸款本息償清為止。

　　記者：如果借款學(xué)生在學(xué)校期間發(fā)生休學(xué)、退學(xué)、轉(zhuǎn)學(xué)、出國、被開除學(xué)籍等中(終)止學(xué)業(yè)的事件，相關(guān)的貸款業(yè)務(wù)將如何處理？

　　中行：如果借款學(xué)生在學(xué)校期間發(fā)生休學(xué)、退學(xué)、轉(zhuǎn)學(xué)、出國、被開除學(xué)籍等中(終)止學(xué)業(yè)的事件，學(xué)校在為借款學(xué)生辦理相關(guān)手續(xù)之前會及時通知銀行并要求學(xué)生到銀行辦理還清貸款手續(xù)。經(jīng)辦銀行在得到學(xué)校通知后將停止發(fā)放尚未發(fā)放的貸款，并采取提前收回貸款本息等措施，為學(xué)生辦理相關(guān)手續(xù)。

　　此外，借款學(xué)生畢業(yè)后繼續(xù)攻讀學(xué)位的，可以申請辦理貸款展期。借款學(xué)生要在畢業(yè)前30日向原所在學(xué)校提出展期申請，并提供繼續(xù)攻讀學(xué)位的相關(guān)證明。原所在學(xué)校審核通過后，由經(jīng)辦銀行為其辦理展期手續(xù)。

　　借款學(xué)生畢業(yè)后1年內(nèi)，可以向經(jīng)辦銀行提出一次調(diào)整還款計劃的申請，包括調(diào)整還款方式，經(jīng)辦銀行將予受理并根據(jù)實(shí)際情況和有關(guān)規(guī)定進(jìn)行合理調(diào)整。

　　借款學(xué)生畢業(yè)后出國留學(xué)的，要主動通知原經(jīng)辦銀行并一次性還清借款。

　　經(jīng)辦銀行將建立借款學(xué)生還貸監(jiān)測系統(tǒng)，對連續(xù)拖欠貸款超過一年且不與經(jīng)辦銀行主動聯(lián)系的借款學(xué)生姓名、身份證件號碼、畢業(yè)學(xué)校、違約行為等加以公布。

　　助學(xué)貸款最新變化

　　變化一：學(xué)生在校期間免交貸款利息

　　原規(guī)定：1999年5月30日教育部、財政部、中國人民銀行下發(fā)的《關(guān)于國家助學(xué)貸款的管理規(guī)定(試行)》規(guī)定，學(xué)生所借貸款利息的50%由財政貼息，其余50%由學(xué)生個人自己負(fù)擔(dān)。

　　新規(guī)定：實(shí)行借款學(xué)生在校期間的貸款利息全部由財政補(bǔ)貼，畢業(yè)后全部自付的辦法，借款學(xué)生畢業(yè)后開始計付利息。

　　變化二：還貸年限延長到六年

　　原規(guī)定：學(xué)生所貸款本息必須在畢業(yè)后4年內(nèi)還清。

　　新規(guī)定：實(shí)行借款學(xué)生畢業(yè)后視就業(yè)情況，在1至2年后開始還貸、6年內(nèi)還清的做法。新政策規(guī)定，借款學(xué)生辦理畢業(yè)或終止學(xué)業(yè)手續(xù)時，應(yīng)當(dāng)與經(jīng)辦銀行確認(rèn)還款計劃，還款期限由借貸雙方協(xié)商確定。若借款學(xué)生繼續(xù)攻讀學(xué)位，借款學(xué)生要及時向經(jīng)辦銀行提供繼續(xù)攻讀學(xué)位的書面證明，財政部門繼續(xù)按在校學(xué)生實(shí)施貼息。

　　變化三：招標(biāo)選擇貸款經(jīng)辦銀行

　　原規(guī)定：辦理國家助學(xué)貸款的銀行指定為中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、中國建設(shè)銀行。

　　新規(guī)定：實(shí)行由政府按隸屬關(guān)系委托全國和各省級國家助學(xué)貸款管理中心通過招投標(biāo)方式確定國家助學(xué)貸款經(jīng)辦銀行。參與競標(biāo)的銀行必須是經(jīng)銀監(jiān)會批準(zhǔn)、有條件經(jīng)辦國家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)的銀行。

　　變化四：曝光違約借款學(xué)生名單

　　新規(guī)定：國家助學(xué)貸款管理中心要以已建立的國家助學(xué)貸款學(xué)生個人信息查詢系統(tǒng)為依托，進(jìn)一步完善對借款學(xué)生的信息管理，對借款學(xué)生的基本信息、貸款和還款情況等及時進(jìn)行記錄，加強(qiáng)對借款學(xué)生的貸后跟蹤管理，接受經(jīng)辦銀行對借款學(xué)生有關(guān)信息的查詢；并將經(jīng)辦銀行提供的違約借款學(xué)生名單在新聞媒體及全國高等學(xué)校畢業(yè)生學(xué)歷查詢系統(tǒng)網(wǎng)站公布。

　　以前下發(fā)的助學(xué)貸款政策和補(bǔ)充條款中沒有相關(guān)規(guī)定。

　　變化五：建立貸款風(fēng)險補(bǔ)償資金

　　新規(guī)定：新下發(fā)的文件提出，為鼓勵銀行積極開展國家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)，按照“風(fēng)險分擔(dān)”原則，建立國家助學(xué)貸款風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制。按隸屬關(guān)系，由財政和普通高校按貸款當(dāng)年發(fā)生額的一定比例建立國家助學(xué)貸款風(fēng)險補(bǔ)償專項(xiàng)資金，給予經(jīng)辦銀行適當(dāng)補(bǔ)償，具體比例在招投標(biāo)時確定。專項(xiàng)資金由財政和普通高校各承擔(dān)50%；每所普通高校承擔(dān)的部分與該校畢業(yè)學(xué)生的還款情況掛鉤。