RRSP購(gòu)房者計(jì)劃曼尼托巴
加拿大政府制定了一系列計(jì)劃，幫助首次購(gòu)房者盡可能輕松地扎根。就在本月，有消息稱一項(xiàng)針對(duì)曼尼托巴省首次購(gòu)房者的新計(jì)劃將改變局面。
首次購(gòu)房者曼尼托巴省的要求和規(guī)則
該計(jì)劃附帶了一些必須滿足的條件，其中最重要的是家庭總收入必須低于每年120,000美元。
但是，好消息是政府將為房屋提供無(wú)息貸款：
如果是已建成的房屋，則為房屋價(jià)值的5%
如果在指導(dǎo)方針內(nèi)建造新房子，則為房?jī)r(jià)的10%
對(duì)于許多家庭來(lái)說(shuō)，這是一個(gè)在第一次開始工作時(shí)大幅減少總首付的機(jī)會(huì)。
但是，還有其他選擇。
如果您在四年時(shí)間跨度內(nèi)沒(méi)有購(gòu)買新房（或者您在那個(gè)時(shí)間跨度內(nèi)與您的配偶住在一起），那么您可能有資格參加RRSP購(gòu)房者計(jì)劃。這是它的工作原理：
你必須有資格
如果您是合格的“首次購(gòu)房者”，您就有資格參加RRSP購(gòu)房者計(jì)劃。事實(shí)上，您一生中可以不止一次有資格成為首次購(gòu)房者。如前所述，只要您或您的配偶在四年內(nèi)沒(méi)有購(gòu)買作為您主要居所的房屋，您就有資格參加RRSP購(gòu)房者計(jì)劃。
在2019年聯(lián)邦預(yù)算中，有一項(xiàng)條款允許您有資格參加RRSP購(gòu)房者計(jì)劃（無(wú)論您是否滿足首次購(gòu)房者的要求），前提是您“在同居關(guān)系中經(jīng)歷過(guò)崩潰”合伙或婚姻?！钡?，這項(xiàng)規(guī)定要到2019年底才能提供。
您必須償還您的提款
要提取高達(dá)35,000美元的購(gòu)房者計(jì)劃提款（如果您是夫妻申請(qǐng)，則為70,000美元），您必須向您的RSSP/RSP所在的地方提交T1036表格。您有大約15年的時(shí)間來(lái)償還提款，但還款期要到提款后的第二個(gè)日歷年才開始。
這意味著如果您在2019年加入了RRSP購(gòu)房者計(jì)劃，則您不必在2021
年之前開始還款。雖然您有15年的時(shí)間來(lái)償還從您的RRSP購(gòu)房者計(jì)劃中提取的資金，但您必須付款每年。每年，您都需要支付價(jià)值的1/15。例如，如果您從RRSP購(gòu)房者計(jì)劃中借了15,000美元，則您必須在15年內(nèi)每年支付1,000美元。
使用RRSP購(gòu)房者計(jì)劃進(jìn)行的還款不像標(biāo)準(zhǔn)RRSP/RSP供款那樣提供稅收減免。相反，您正在償還您提取的資金。最初捐款時(shí)，您將獲得稅收優(yōu)惠。
如果您無(wú)法支付還款金額，那么您的還款金額將被添加到您的收入中，并計(jì)為應(yīng)稅收入。因此，如果您需要在2019年每年償還1,000美元，而您只能償還500美元，那么其余的500美元將是2019年的應(yīng)稅收入。
您可以向其他賬戶還款
當(dāng)您為RRSP購(gòu)房者計(jì)劃供款時(shí)，您可能會(huì)選擇低投資風(fēng)險(xiǎn)的選項(xiàng)，這樣您就不會(huì)像股票市場(chǎng)投資那樣將首付金額暴露在短期波動(dòng)中。
但在進(jìn)行這些還款時(shí)，您無(wú)需使用之前提款的同一個(gè)RRSP賬戶。事實(shí)上，您可以向任何指定退休金計(jì)劃或聯(lián)合注冊(cè)退休計(jì)劃申領(lǐng)這些供款。這些賬戶更側(cè)重于退休收入，其中可能包括更高的股權(quán)分配。
如何報(bào)告您的稅收計(jì)劃的還款
在您首次HBP提款一年后，您必須每年向加拿大稅務(wù)局提交收入和福利申報(bào)表。這必須每年重復(fù)一次，直到您將HBP提款計(jì)入您的收入或全額償還所有這些款項(xiàng)。
如果您沒(méi)有欠稅或最近宣布破產(chǎn)，您必須向CRA提交收入和福利稅申報(bào)表。
我可以取消計(jì)劃嗎？
以下是購(gòu)房者有資格取消RRSP購(gòu)房者計(jì)劃的一些原因：
您或您的殘障配偶無(wú)法在您提取計(jì)劃資金一年后的10月1日購(gòu)買房屋。
在您或殘障親屬完成建造/購(gòu)買符合條件的房屋之前，您是加拿大非居民。
如果您想取消您的購(gòu)房者計(jì)劃，請(qǐng)?zhí)峤灰环軷C471HBP取消表格。您必須附上存入您賬戶的資金的收據(jù)和一封解釋信。購(gòu)房者計(jì)劃的還款不算作稅收貢獻(xiàn)。如果您不想支付提取的全部金額，則任何未存入的資金必須作為收入報(bào)告，并將添加到您的邊際稅率中。
您必須在最初退出一年后的12月31日之前申請(qǐng)取消。
首次購(gòu)房者曼尼托巴稅收抵免
那么什么是首次購(gòu)房者的稅收抵免？解釋一下，這是一項(xiàng)不可退還的信貸，允許殘疾購(gòu)房者和首次購(gòu)房者在購(gòu)買第一套住房的當(dāng)年獲得最高750美元的退稅。
為了獲得首次購(gòu)房者的稅收抵免，您需要以下內(nèi)容：
您或您的伴侶必須購(gòu)買合格的房屋。
您是主要的購(gòu)房者。這意味著在過(guò)去四年內(nèi)，您在獲得房屋的那一年沒(méi)有與您的配偶同住。
我可以獲得多少？
購(gòu)房者可以獲得高達(dá)750美元的所得稅退稅。正如您可能已經(jīng)猜到的那樣，您的稅收抵免決定并不像在納稅申報(bào)表上放置750美元那么簡(jiǎn)單。
相反，您將能夠在稅表中收到最多5,000美元的房屋費(fèi)用。然后，您可以對(duì)5,000美元應(yīng)用最低聯(lián)邦稅率，以找出您將獲得的稅收抵免金額。過(guò)去幾年，加拿大的最低稅率是15%，也就是750加元的稅收抵免。
除非是特殊情況，否則大多數(shù)人將獲得全部750美元的稅收抵免。這意味著如果您在收到抵免額之前有500美元的稅單，您將收到250美元的退款。
如果您已經(jīng)有退稅，在申請(qǐng)此額外抵免時(shí)，您將獲得額外750美元的退稅。請(qǐng)記住，您購(gòu)買房屋可獲得的最高退稅金額為750美元。
因此，如果您與朋友或合作伙伴一起購(gòu)買房屋，則可以為您的個(gè)人納稅申報(bào)表申請(qǐng)HBTC。但是，您必須自己分?jǐn)側(cè)?50美元。不幸的是，您不會(huì)每人收到750美元。
這種信用分割可以通過(guò)多種方式發(fā)生。兩者都可以獲得375美元的平均分成。或者，如果需要，一個(gè)人可以獲得100美元，而合作伙伴可以獲得650美元。事實(shí)上，如果雙方?jīng)Q定拆分，一個(gè)人可以獲得全部750美元。只要單個(gè)房產(chǎn)的總回報(bào)不超過(guò)750美元，雙方就可以按照他們認(rèn)為合適的方式分配金額。
申請(qǐng)前
CRA（加拿大稅務(wù)局）表示，您可以在與您購(gòu)買房產(chǎn)的時(shí)間相符的年份申請(qǐng)獲得退稅抵免。因此，如果這是2019年第一次買房，那么您可以申請(qǐng)2019年聯(lián)邦收入申報(bào)表的抵免額。
如果您在2019年初在上一年報(bào)稅前購(gòu)買房屋，您將無(wú)法從去年的稅表中扣除。您必須等到能夠提交2019年的稅款。
加拿大稅務(wù)機(jī)構(gòu)不要求您在納稅申報(bào)表中提交額外文件來(lái)證明您已經(jīng)購(gòu)買了房屋。但是，您應(yīng)該保留這些文件，以備將來(lái)需要時(shí)使用。
報(bào)稅時(shí)，您必須在聯(lián)邦收入申報(bào)表的第369行中輸入索賠的全額。首先，您必須輸入5,000美元的金額，然后計(jì)算該金額的750美元抵免額。
如何申請(qǐng)
那么如何才能有資格獲得首次購(gòu)房者的稅收抵免呢？以下是要求：
地點(diǎn)：您必須在加拿大境內(nèi)購(gòu)買房屋，并且您必須能夠提交所得稅申報(bào)表。
房屋類型：有許多符合條件的房屋，例如聯(lián)排別墅、獨(dú)戶住宅、公寓、移動(dòng)房屋和公寓。
搬家計(jì)劃：您必須計(jì)劃在購(gòu)買后一年搬入您的家。
注冊(cè)：您和您的伴侶必須在注冊(cè)文件上寫上兩個(gè)名字。
通常，大多數(shù)人將能夠滿足第一批要求。以下是一些可能會(huì)限制購(gòu)房者獲得資格的嚴(yán)格要求。
以前的房屋：如果您或您的配偶在四年內(nèi)購(gòu)買了房屋，您將無(wú)法獲得稅收抵免。
生活安排：如果您獨(dú)自居住在您配偶擁有的房屋中，則您不能申請(qǐng)您的房屋或您和您的伴侶稍后將購(gòu)買的房屋的信用。
這些規(guī)則對(duì)殘疾購(gòu)房者略有不同。（如果您在納稅申報(bào)表中申請(qǐng)了殘疾金額，那么您也將擁有HBTC的殘疾金額。）
只要您的房屋具有支持殘疾人需求的功能，那么購(gòu)房者無(wú)需是首次購(gòu)房者即可獲得稅收抵免。但是，殘疾房主必須在完成購(gòu)買一年后入住。
需要考慮的事情
獲得這種信用的缺點(diǎn)不是直接的。畢竟，加拿大政府正在給你一些文書工作的錢，這通常不是一件壞事。在計(jì)劃使用這筆錢之前，您必須考慮以下一些事項(xiàng)。
令人困惑的規(guī)則：了解我們之前討論過(guò)的規(guī)則很重要。如果您沒(méi)有標(biāo)準(zhǔn)的購(gòu)房方式或與朋友一起購(gòu)買，則某些規(guī)則可能會(huì)令人困惑。如果以后稅級(jí)百分比開始發(fā)生變化，您的稅收抵免金額也會(huì)發(fā)生變化，這會(huì)讓一些人感到困惑。
延遲回扣：您不應(yīng)期望在收盤時(shí)您的HBTC會(huì)收到支票或房屋的價(jià)格會(huì)更低。在您提交所得稅表期間，此回扣將返還給您，因此您可能要在購(gòu)買房屋16個(gè)月后才能獲得回扣率。
無(wú)稅單：如果這是第一次購(gòu)買房屋，但沒(méi)有要在聯(lián)邦層面征稅的收入，您將不會(huì)獲得稅收抵免。如果您想獲得抵稅額，您將需要某種應(yīng)稅收入。但是，對(duì)于購(gòu)房者來(lái)說(shuō)，這是一種罕見(jiàn)的情況。
結(jié)賬成本
雖然為首付省錢是重中之重，但您應(yīng)該節(jié)省一些錢來(lái)支付一些交易費(fèi)用。成交費(fèi)用是在交易結(jié)束時(shí)支付的行政和法律費(fèi)用，約為售價(jià)的1.5%-4%。我們建議您在買房之前先為這些費(fèi)用存錢，這樣當(dāng)您最終買房時(shí)，您的財(cái)務(wù)狀況不會(huì)處于虧損狀態(tài)。
律師費(fèi)：您需要一位律師來(lái)幫助您準(zhǔn)備文件。預(yù)計(jì)支付1500美元的支出和法律費(fèi)用。
按揭違約保險(xiǎn)：這是購(gòu)買首付低于20%的房屋的人的重要保險(xiǎn)單。
產(chǎn)權(quán)保險(xiǎn)：如果發(fā)生所有權(quán)糾紛，抵押貸款人需要產(chǎn)權(quán)保險(xiǎn)來(lái)保護(hù)自己。這大約需要300美元，可以通過(guò)您的律師購(gòu)買
CMHC費(fèi)用馬尼托巴
CHMC保險(xiǎn)聽起來(lái)很奇怪，但實(shí)際上很簡(jiǎn)單。如果您的首付低于房屋總價(jià)值的20%，那么您必須購(gòu)買CMHC保險(xiǎn)。
在加拿大，您必須為您計(jì)劃購(gòu)買的房屋支付5%的最低首付。但是，這僅適用于價(jià)值低于500,000美元的房屋。如果您想在500,000美元至100萬(wàn)美元的范圍內(nèi)購(gòu)買房屋，聯(lián)邦政府會(huì)對(duì)您需要支付的首付金額施加更多限制。
根據(jù)這些新規(guī)則，您必須為500,000美元的房屋首付5%，但為100萬(wàn)美元的房屋預(yù)付10%。
首次購(gòu)房小貼士
雖然這可能是您第一次購(gòu)買房屋，但您需要做出有意識(shí)的決定，直到房子成功歸您所有。以下是一些對(duì)您有所幫助的提示：
預(yù)先批準(zhǔn)函
因此，您正在參觀開放式房屋并查看房屋清單，您會(huì)打電話給誰(shuí)？大多數(shù)加拿大人會(huì)首先聯(lián)系房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)人并尋找房屋。然而，這是不正確的。
在您存夠了首付的錢后，您應(yīng)該獲得抵押貸款預(yù)先批準(zhǔn)。在尋找房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)人之前，請(qǐng)先咨詢您的抵押貸款經(jīng)紀(jì)人。
貨比三家以獲得最佳抵押貸款利率
在尋找房屋時(shí)，您會(huì)貨比三家，尋找完美的房子，因此在尋找完美的抵押貸款時(shí)也應(yīng)該這樣做。您不應(yīng)該只是停留在當(dāng)?shù)劂y行并假設(shè)他們會(huì)給您最優(yōu)惠的利率。
您應(yīng)該比較抵押貸款利率并進(jìn)行研究以找到最好的貸款利率。您還可以聘請(qǐng)抵押貸款經(jīng)紀(jì)人，他將根據(jù)您的財(cái)務(wù)需要幫助您提高抵押貸款利率。請(qǐng)記住，即使您的抵押貸款利率降低0.5%，也會(huì)幫助您在每月還款次數(shù)和加班支付的利息方面產(chǎn)生巨大差異。
找房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)人
在您所在的地區(qū)找到合格的房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)人很重要。如果您是首次購(gòu)房者，那么在您的購(gòu)房過(guò)程中必須聘請(qǐng)房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)人。
房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)人的費(fèi)用已計(jì)入您的房屋。房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)人的傭金不是從你的口袋里支付的。然后，賣家將向您和您的代理人支付費(fèi)用。
有些人認(rèn)為他們可以跳過(guò)房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)人并以較低的價(jià)格談判房屋，但這不一定是真的。事實(shí)上，如果你決定自己開始房地產(chǎn)交易，你最終會(huì)花更多的錢。
首次購(gòu)房者首付
談到首付時(shí)，我們建議您盡可能多地首付，因?yàn)閺拈L(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，您將獲得更低的利率和更多的儲(chǔ)蓄。
該表顯示了平均房主可以在 100,000 美元的房屋上節(jié)省大約 25,000 美元的利息成本。
首付 首付金額 按揭本金 支付的利息總額
5% 5,000 美元 95,000 美元 120,000 美元
10% 10,000 美元 90,000 美元 116,000 美元
15% 25,000 美元 75,000 美元 96,000 美元
在曼尼托巴省，安家需要您的努力。這意味著您必須使用任何可用資源，組織您的文書工作，并獲得任何專業(yè)幫助以幫助您以合理的價(jià)格獲得。遵循此建議，您將擁有一個(gè)美麗的家，而無(wú)需經(jīng)歷財(cái)務(wù)障礙。
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