現(xiàn)今，如何建設(shè)和維持一個(gè)良好的社會(huì)信用體系，鼓勵(lì)和引導(dǎo)公民珍惜個(gè)人信用是每一個(gè)國(guó)家的施政重點(diǎn)。中國(guó)對(duì)此采取的措施是引入了公民征信系統(tǒng)，一旦因失信行為被納入失信名單將面臨禁乘高鐵飛機(jī)、禁止銀行貸款等懲罰。
那么在以嚴(yán)謹(jǐn)守序著稱的德國(guó)，他們選擇用什么樣的方式來(lái)確保公民誠(chéng)實(shí)守信呢？本期學(xué)校百科將帶領(lǐng)各位探尋德國(guó)是如何建立誠(chéng)信社會(huì)體系以及相關(guān)的法令。
德國(guó)的誠(chéng)信系統(tǒng)包括法律系統(tǒng)、公共信用信息系統(tǒng)和私營(yíng)信用服務(wù)系統(tǒng)三大部分。
一、信用監(jiān)管
1.歷史
最早的德國(guó)信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)出現(xiàn)在1934年，當(dāng)時(shí)是寄托于信貸登記系統(tǒng)，由聯(lián)邦銀行信貸登記系統(tǒng)履行職責(zé)。該機(jī)構(gòu)主要是搜集公司和組織曾經(jīng)的破產(chǎn)記錄，在法院或工商局有登記的公司債務(wù)登記簿與債務(wù)人名單，作為公用信息在公共信息平臺(tái)上發(fā)布。
而個(gè)人信用系統(tǒng)的完善是由于20世紀(jì)90年代初有大量的私營(yíng)信用信息公司建立，彌補(bǔ)了公用信用系統(tǒng)的不足。
2.現(xiàn)實(shí)
現(xiàn)今德國(guó)公共信用信息由政府強(qiáng)制收集并歸納整理，建立全國(guó)數(shù)據(jù)庫(kù)，而德國(guó)公民每人都有一個(gè)社會(huì)安全號(hào)。這是一個(gè)終身跟隨德國(guó)人的號(hào)碼，由政府開具，相當(dāng)于是德國(guó)公民的第二身份證。公民的信用報(bào)告全國(guó)聯(lián)網(wǎng)，可以在任何銀行公司或者相關(guān)業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)查詢。
任何不良記錄，包括民事記錄甚至刑事記錄（例如詐騙、負(fù)債等）都將錄入相關(guān)報(bào)告。報(bào)告上有這些記錄的人在社會(huì)上將寸步難行，貸款利率、保險(xiǎn)費(fèi)率都要高于普通公民，甚至很多企業(yè)會(huì)拒絕錄用“失信者”。在這樣高昂的違信成本下，人們十分在意自己的信用記錄。在類似地鐵這樣的公共交通設(shè)施都沒(méi)有固定的檢票人員，而人們都愿意主動(dòng)買票。
同時(shí)德國(guó)也有很多私營(yíng)的征信機(jī)構(gòu)，他們免費(fèi)從政府部門或者法院采集一部分人士的信用信息，然后有償為客戶提供信用產(chǎn)品。這樣有利于在商業(yè)活動(dòng)中為決策者提供足夠的決策信息，從而增加效率。例如SCHUFA公司，他們的主營(yíng)業(yè)務(wù)之一就是在網(wǎng)上完成對(duì)相關(guān)企業(yè)的信用數(shù)據(jù)采集，并提供給有需要的人士。
二、法律條款及相關(guān)法令
除了完備的信用監(jiān)管體系，德國(guó)還有針對(duì)各種情況制定的法律條文來(lái)解釋及規(guī)范各種商業(yè)活動(dòng)中可能存在爭(zhēng)議的部分，以及其中誠(chéng)信應(yīng)該扮演的角色。
德國(guó)《民法典》（BGB）
1.關(guān)于應(yīng)當(dāng)遵守誠(chéng)信原則與通過(guò)信息公開確保誠(chéng)信的法律條文
例如德國(guó)《民法典》241條——372條就系統(tǒng)詳細(xì)的規(guī)定了債務(wù)相關(guān)的內(nèi)容；第295條和第261條對(duì)宣誓所帶來(lái)的效力也做出了法律規(guī)范。也就是說(shuō)在德國(guó)，對(duì)法院作出的口頭宣誓也將具有法律效益。
另有德國(guó)《商法典》（HGB）有關(guān)對(duì)方信用信息公開的規(guī)定，成立公司必須在地方法院以公開可信的形式，即通過(guò)公證進(jìn)行商業(yè)登記注冊(cè)，以載入商業(yè)登記簿。商業(yè)登記簿可公開查閱。
2.保護(hù)個(gè)人信用數(shù)據(jù)及隱私的法律條文
德國(guó)《聯(lián)邦數(shù)據(jù)保護(hù)法》、《信息和電信服務(wù)法》、《歐盟數(shù)據(jù)保護(hù)指南》三部法典對(duì)個(gè)人信息采集、儲(chǔ)存、使用、傳播等方面都有嚴(yán)格的相關(guān)規(guī)定。其中包括征信機(jī)構(gòu)收集消費(fèi)者和企業(yè)的信用資料的渠道必須公證合理。消費(fèi)者有權(quán)了解信用機(jī)構(gòu)收集保存的本人信用資料，數(shù)據(jù)處理單位的工作人員有保密的義務(wù)，只有在法律允許的情況下才可提供用戶信用數(shù)據(jù)。
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