現(xiàn)今，如何建設和維持一個良好的社會信用體系，鼓勵和引導公民珍惜個人信用是每一個國家的施政重點。中國對此采取的措施是引入了公民征信系統(tǒng)，一旦因失信行為被納入失信名單將面臨禁乘高鐵飛機、禁止銀行貸款等懲罰。

那么在以嚴謹守序著稱的德國，他們選擇用什么樣的方式來確保公民誠實守信呢？本期學校百科將帶領各位探尋德國是如何建立誠信社會體系以及相關的法令。

德國的誠信系統(tǒng)包括法律系統(tǒng)、公共信用信息系統(tǒng)和私營信用服務系統(tǒng)三大部分。

一、信用監(jiān)管

1.歷史

最早的德國信用評級系統(tǒng)出現(xiàn)在1934年，當時是寄托于信貸登記系統(tǒng)，由聯(lián)邦銀行信貸登記系統(tǒng)履行職責。該機構主要是搜集公司和組織曾經(jīng)的破產(chǎn)記錄，在法院或工商局有登記的公司債務登記簿與債務人名單，作為公用信息在公共信息平臺上發(fā)布。

而個人信用系統(tǒng)的完善是由于20世紀90年代初有大量的私營信用信息公司建立，彌補了公用信用系統(tǒng)的不足。

2.現(xiàn)實

現(xiàn)今德國公共信用信息由政府強制收集并歸納整理，建立全國數(shù)據(jù)庫，而德國公民每人都有一個社會安全號。這是一個終身跟隨德國人的號碼，由政府開具，相當于是德國公民的第二身份證。公民的信用報告全國聯(lián)網(wǎng)，可以在任何銀行公司或者相關業(yè)務機構查詢。

任何不良記錄，包括民事記錄甚至刑事記錄（例如詐騙、負債等）都將錄入相關報告。報告上有這些記錄的人在社會上將寸步難行，貸款利率、保險費率都要高于普通公民，甚至很多企業(yè)會拒絕錄用“失信者”。在這樣高昂的違信成本下，人們十分在意自己的信用記錄。在類似地鐵這樣的公共交通設施都沒有固定的檢票人員，而人們都愿意主動買票。

同時德國也有很多私營的征信機構，他們免費從政府部門或者法院采集一部分人士的信用信息，然后有償為客戶提供信用產(chǎn)品。這樣有利于在商業(yè)活動中為決策者提供足夠的決策信息，從而增加效率。例如SCHUFA公司，他們的主營業(yè)務之一就是在網(wǎng)上完成對相關企業(yè)的信用數(shù)據(jù)采集，并提供給有需要的人士。

二、法律條款及相關法令

除了完備的信用監(jiān)管體系，德國還有針對各種情況制定的法律條文來解釋及規(guī)范各種商業(yè)活動中可能存在爭議的部分，以及其中誠信應該扮演的角色。

德國《民法典》（BGB）

1.關于應當遵守誠信原則與通過信息公開確保誠信的法律條文

例如德國《民法典》241條——372條就系統(tǒng)詳細的規(guī)定了債務相關的內容；第295條和第261條對宣誓所帶來的效力也做出了法律規(guī)范。也就是說在德國，對法院作出的口頭宣誓也將具有法律效益。

另有德國《商法典》（HGB）有關對方信用信息公開的規(guī)定，成立公司必須在地方法院以公開可信的形式，即通過公證進行商業(yè)登記注冊，以載入商業(yè)登記簿。商業(yè)登記簿可公開查閱。

2.保護個人信用數(shù)據(jù)及隱私的法律條文

德國《聯(lián)邦數(shù)據(jù)保護法》、《信息和電信服務法》、《歐盟數(shù)據(jù)保護指南》三部法典對個人信息采集、儲存、使用、傳播等方面都有嚴格的相關規(guī)定。其中包括征信機構收集消費者和企業(yè)的信用資料的渠道必須公證合理。消費者有權了解信用機構收集保存的本人信用資料，數(shù)據(jù)處理單位的工作人員有保密的義務，只有在法律允許的情況下才可提供用戶信用數(shù)據(jù)。

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